■　本报记者　张咏洁

    当各种银行卡正以前所未有的速度占据着我们的钱包的时候，有人调侃，或许你的钱包里没有几张百元大钞，但是绝对少不了挤下几张卡片的位置。根据艾瑞咨询最新发布的调研报告，截至2013年10月，中国82.0%的网民拥有至少一张信用卡，77.7%的网民正在使用信用卡，平均每位网民正在使用1.72张信用卡。将贷款和消费这两件事作为一个整体考虑是信用卡的一个创造，显然，信用卡已经成为了一个“标配”。而另一个显而易见的现象是，这些密集的信用卡又有多少是用户真正所需？

    作为一种支付手段，信用卡要较量的就是现金，想要得到消费者的青睐，就要关注其不断变化的消费习惯和未被满足的消费需求。未来，银行信用卡业务欲寻求突破，势必要与用户“抱团”，形成真正“以市场为导向、以客户为中心”的发展模式。

    站在市场的角度，信用卡业务面对的究竟是怎样一个群体和环境？从《大众理财》公布的“中国信用卡消费倾向调查”显示看，持卡用户多为重便利性、机构信用等功能性指标，轻卡样设计时尚与否的消费者；而从持卡消费金额来看，调查显示半数以上的人月度持卡消费金额在1000元以下，月度刷卡消费在1000-3000元的人群仅占到三成，基于这两方面，说明我国信用卡消费还处于“实用主义”阶段。在外部环境方面，科技的参与使得虚拟经济与物理经济开始融合，而移动支付的兴起更是倒逼信用卡行业要革新自身与互联网应用的有效嫁接，以及提升用户在终端平台上的实用性服务。

    站在客户的角度，消费者到底需要怎样的信用卡？据2013年公布的《中国城市居民信用卡使用习惯调查白皮书》显示，各家银行的信用卡业务已完成从追求“量”到追求“质”的变身，有形优惠已超越信用额度成为客户申领信用卡的首要考虑因素，而无形服务也在近年上升至客户重点关注方面之一。伴随着境外出游、出差、求学人数的增加，具有境外支付功能的信用卡产品需求也是不断上升；向来奉行“量入为出”的中国人已逐渐有了预知消费的意识，信用卡部门对增容信贷产品的迫切程度想必心知肚明。

    建行信用卡业务自2003年8月发行了国内第一张双币信用卡以来，10年间针对不同目标受众，建行共发行了涵盖标准卡、高端卡、特色卡、联名卡、公务卡等五大系列的500余款信用卡产品，截至2013年末，累计发卡突破5000万张，累计客户4443万人。如此庞大的客户群体为信用卡业务的再扩张提供了先决条件，携“用户”以令诸侯的态势已成为大基数下的必然要求。

    得用户者，得天下。大数据时代的到来，让银行在可以充分发挥掌握数据的先天优势外，又增添了后发力量。建行信用卡中心总经理段超良曾公开表示，“未来将着力推行‘大数据’战略，通过处理海量的内外部数据，使发卡机构具备前所未有的全视图客户洞察能力，针对客户需求的每一个细节，设计客户满意的产品、流程和服务实现价值创造。”过去，实现交易支付仅仅是银行信用卡的基础，如今，蕴藏在海量数据背后的客户偏好、消费习惯、行为模式等信息才是真正的核心价值。信用卡业务如若利用这些数据的内在价值，一方面掌握用户数据，另一方面在产品开发上灌以用户思维，开展更亲民的客户增值服务，自然能够携“用户”以令诸侯。

    转变始终在发生着。央行日前发布的《2013年支付体系运行总体情况》显示，移动支付增幅超200%，业内人士预测，“随着科技和互联网金融的不断发展，将导致非现金消费方式的普及程度加快。未来10年保守估计中国将有5亿人成为信用卡新用户，信用卡发卡业务未来仍大有可为。”而来自外部环境对于虚拟信用卡等新支付方式的叫停，恰给了传统银行信用卡业务一个喘息的时机。面对日益增长的客户基数和利好环境，信用卡可以更密切地与网络结合完成借力打力。

    当然，对银行而言，所谓的“携用户以令诸侯”想要成立，前提是要让用户信任银行。至于未来，银行和用户间到底是你选择了我，还是我选择了你？这会是一场持续在彼此间“你中有我、我中有你”的博弈。